Mikropůjčky jako nástroj proti chudobě? Ženy je často utopí v pyramidovém podnikání

Před deseti lety byly mikropůjčky považovány za jeden z nejslibnějších přístupů ke zmírnění celosvětové chudoby. Koncept je jednoduchý. Prostřednictvím půjček u nebankovních organizací, jako je v USA Kiva, která funguje podobně jako u nás třeba Zonky, mohou dárci poskytovat malé půjčky podnikatelům v chudých zemích. Peníze by podnikatelé měli použít na rozjezd podnikání a splacení úvěru. Mikropůjčky takto rozpohyboval už bangladéšský ekonom Muhammad Yunus a jeho banka Grameen Bank, kterou tento nositel Nobelovy ceny za mír založil v roce 1983.

V posledních letech však humbuk kolem mikropůjček poněkud ochladl. I když mohou být za určitých okolností užitečné (například tam, kde existují velké rozdíly v příjmech a přístup k úvěrům je složitý), nejsou rozhodně ekonomickým všelékem. Levné půjčky tedy životy masy chudých lidí nezmění, ale mohou jim trochu usnadnit absorbování finančních šoků a vylepšit možnosti spotřeby a to je stále pozitivní.

Ne vždycky pomůžou

Nedávná studie Grameen America, přidružené společnosti Grameen Bank, která poskytuje půjčky chudým ženám v USA, poukázala na reálné výhody, které mohou mikropůjčky v určitých komunitách představovat. Zároveň však ukázala překvapivý způsob, jak mohou mikropůjčky selhat. To se děje v případě, kdy povzbuzují ženy, aby zakládaly firmy, jež jsou postaveny například na pyramidových hrách. Celkově však měly ženy, které se zúčastnily programu Grameeny, větší pravděpodobnost, že budou mít dobré kreditní skóre a budou provozovat malé podniky. Nakonec také měly o něco vyšší úspory než v průměru kontrolní skupina.

Některé ženy nakupovaly zboží za stovky nebo tisíce dolarů a poté je jen s malými maržemi prodávaly dál. Do prodeje přitom zapojovaly i své přátele a rodinu.

Studie MDRC, která se zabývá hodnocením programů zaměřených na sociální změny, konstatuje, že Grameen America měla pro mnoho účastníků očekávané, tedy malé, ale pozitivní výsledky. Některé z žen, jež se studie účastnily, provozovaly díky mikropůjčkám stánky s tacos nebo kadeřnické salóny, domácí péči či řemeslné obchody. Některé však nakupovaly zboží za stovky nebo tisíce dolarů a poté je prodávaly s malými maržemi dál. Do prodeje těchto produktů poté zapojovaly i své přátele a rodinné příslušníky. Toto podnikání mělo jasné znaky takzvaného MLM, tedy multilevel marketingu.

Proti společnostem, jež MLM využívají, byly přitom dlouhodobě vedené kampaně mnoha ochránců spotřebitelů, kteří tvrdí, že by právě tyhle firmy měly být regulovány přísněji, nebo dokonce zakázány. Většina účastníků multilevel marketingových schémat vydělává prodejem produktů velmi málo peněz. Mercedes, účastnice úvěrového programu Grameen America, popsala setkání v centrále jako místo, kde hlavně prodávala, a nebyla rozhodně sama. Mnoho žen se snažilo rozšířit svou síť kontaktů a prodejců všeho možného.

Tradiční Herbalife

Jednou ze společností, která je založená na MLM, je celosvětově známý Herbalife, bylinný doplněk na hubnutí. Jak ziskový je? Ve svém povinném prohlášení o průměrné hrubé odměně za rok 2020 společnost uvedla, že 90 procent distributorů dostalo v prvním roce zaplaceno méně než 1 246 dolarů měsíčně. Polovina dostane méně než 200 dolarů za měsíc. Na přivýdělek to nemusí znít tak špatně, ale toto číslo nezahrnuje výdaje. Takže pokud jste utratili 1 000 dolarů za nákup jejich produktů za účelem prodeje, nebo pokud jste měli nějaké další obchodní výdaje, jako je třeba reklama, mohli jste vlastně skončit v mínusu.

Prodejci, kteří jsou úspěšní, často vydělávají většinu svých peněz registrováním dalších prodejců, což může způsobit, že celá věc vypadá spíše jako pyramidová hra než legitimní podnikání. Provozování pyramidové hry je nezákonné, ale MLM systémy jsou povoleny, protože existuje reálný produkt, který se dá prodat. Herbalife v roce 2016 souhlasil s úplnou restrukturalizací podnikání v USA a zaplatil 200 milionů dolarů na pokutách.

Investovat rozumně

Společnost Grameen byla léta kritizována, protože někteří její příjemci půjček využívali své půjčky právě k provozování MLM. Je tu však otázka: Způsobil Grameen skutečně, že se ženy s jeho mikropůjčkami zapojily do MLM, nebo jim pouze poskytl finanční prostředky, které používaly k nějaké výdělečné činnosti?

„Grameen America zvýšil počet žen provozujících přímý prodej, tedy MLM podnikání,“ konstatuje výše zmíněná zpráva MDRC. „Šestatřicet procent žen ve skupině Grameen America a 26 procent žen v kontrolní skupině uvedlo, že přibližně 36 měsíců po vstupu do studie provozují obchod s přímým prodejem.“

Na další zásadní otázku, zda ženy, které vstoupily do MLM přes Grameen, skončily hůře, je těžší odpovědět. Ženy provozující MLM však vykazovaly vyšší čistý příjem než ženy provozující konvenční podnikání. Některé ženy dělají dokonce obojí. Například provozují malý obchod, ve kterém prodávají MLM produkty i jiné produkty, nebo v průběhu času mění druh podnikání, do kterého získané půjčky vkládají. „Naši členové často žonglují s více než jednou podnikatelskou aktivitou najednou, aby s penězi vyšli,“ uvádí zdroj z Grameenu.

Pověst MLM poškozuje například to, že jsou účastníci povzbuzováni k agresivnímu prosazování prodeje uplatňovaného na přátele a rodinu. Finanční experti důrazně odrazují od zadlužení se kvůli vstupu do MLM. Americké mikropůjčky Grameen mají úrokové sazby mezi 15 a 18 %. Vzít si půjčku s tak vysokým úrokem a zapojit se do MLM se zdá být nerozumné a poskytování půjček ženám, které vyjádří úmysl utopit půjčku v MLM, je jednoznačně špatnou politikou v boji proti chudobě.